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住宅ローン決定の際の外部要因と内部要因について

現在、住宅の購入を検討している方の多くは、

どのタイミングで購入するのがいいのか?(消費税増税前or増税後等)は

非常に大きな関心事でしょう。
(以前のブログ記事でもその考え方については書かせていただいております。下記参照↓)
           http://riplabo.blog.fc2.com/blog-entry-15.html

住宅取得は、人生最大の買い物です。総額も大きいだけに、少しでも有利に、という気持ちは

当然でしょう。

そのため、住宅ローンの種類、金利の状況や予測、金利タイプ等などもそのタイミングを

計るために皆様、一生懸命調べられていることでしょう。

しかし、住宅ローン決定の際に気にすることはそれだけで良いのでしょうか?

今回はその他、外部要因内部要因に分けてお話したいと思います。

上記で金利等や消費税のことを例に挙げましたが、そのほか外部要因として、

物価の動向も重要な要因です。

なぜ、住宅ローンを組む際に、物価の動向を気にする必要があるのかというと、

物価が下がればお金の価値が上がります。

デフレ時、預貯金を持っている人は、実質的な価値が増すことになりますが、

しかし、住宅ローンを抱える人には、住宅ローンの返済額が名目値で固定されるため、

物価の下落によって実質的なローン負担を高めてしまう側面があるからです。


過去の逆の例として、高度経済成長期に住宅ローンを組んだ方達の

数十年後の住宅ローン返済は、御自身のおこづかい程度以下になっていたのではないでしょうか。

これが名目値で固定された場合の安心な例です。

さすがに、これ以上、日本の物価が下がり続けると考える人は少ないかもしれませんが、

現在のような緩やかなデフレが続けば、

実質的なローン負担が高まる可能性は十分にあるからです。

そして内部要因ですが、それは、御自身の家計の状況と家計に影響を与える要因の安定性です。

いくら外部要因が良い状況であっても、内部要因が伴わなければいずれ破綻してしまう可能性が

高くなります。

 ・キャッシュフローの予測がしっかりしているのか?

 ・ライフイベント等踏まえた内容になっているのか?

 ・収入源の安定性は大丈夫なのか?

 ・現状の生活レベルとのギャップに対する認識は問題ないのか?
                                      など。

こういったことに対する認識については、まだまだ低いと言わざるを得ません。

なぜなら、住宅ローン返済開始後直後に転職されてみえたり、ずっと共働きの想定が出産等により

退職されてみえたりと当初の計画になかった事体になっている方も少なくないからです。
(もちろん、しっかりした公算があって行った方については何も申しませんが・・・)

もちろん皆様、住宅ローンについては、必死に返済されますので破綻するところまでは

いかない方がほとんどですが、気にかかるのは、

しわ寄せは御自分達の老後資金にまわってしまっていることに気付かないことです。

リスクの先送りは、そのときになって気付いてもなかなか手立てがないことが多くあります。


住宅ローン決定の際には、こういったことを踏まえて決断されますようお願い申し上げます。





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TAG :
住宅ローン決定
外部要因
内部要因
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Author:リップラボ
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営業しております独立系FPの
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