「 戻し保証料 」 とは？
- 2020-10-18(18:45) /
- 住宅ローン
戻し保証料とは、
保証料のお支払い方法を「一括前払い型」をご選択された方が
繰上返済を行った場合、
一括前払いいただいた保証料のうち、保証会社所定の計算方法により
保証料を戻します。この戻ってくる保証料のことを「戻し保証料」といいます。
一般的には、保証料のお支払い方法は「金利上乗せ型」に比べて
「一括前払い型」のほうがお得なのですが、繰上返済を予定されている場合は、
戻し保証料まで考えますと逆転現象が起きることが往々にしてあります。
※ 「一括前払い型」 ⇒ 「外枠方式」
「金利上乗せ型」 ⇒ 「内枠方式」 と呼んだりします。
戻し保証料の計算方法は、上述のとおり、保証会社によってまちまちで
又、公表もほとんどされておりませんのでなかなか計算するのは難しいのですが、
目安などから計算しますとかなり債務者（借入者）に不利な計算になっています。
注）戻し保証料の計算方法については経験上、尋ねても教えてくれない場合もありました。
例えば、ある金融機関の戻し保証料に関する記載をみてみますと
当初借入期間の1／3経過時に全額繰上げ返済した場合でも
当初支払った保証料の1／3程度しか返還されません。
（本来なら残期間が2／3残っていますので、2／3程度は戻ってくるべきでしょう。
これには正直、金融機関のリスク補填のための保証料なのに理不尽さを感じます）
ですので、繰上げ返済をされる場合は逆転現象が生じるのです。
戻し保証料は、全額繰上げ返済だけでなく、一部繰上げ返済の場合にも発生しますが、
一部繰上げ返済の場合は精算が最終完済時になされることもあります。
住宅ローンの金融機関比較や保証料の支払い方法を検討される場合は、
こういったことやその他の手数料等のこともありますので、
繰上げ返済を予定される場合は注意するようにしてください。
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