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『 401k難民 』 とは?

確定拠出年金 ( DC : Defined Contribution Plan ) とは、

企業(私的)年金の一つで、社員が現役時代に掛け金を確定して納めて

その掛金を自己責任で運用し、損益が反映されたものを老後の受給額として

支払われる年金のこと。

掛金は確定した額と決まっていますが、将来の受給額は未確定です。

「日本版401k」とも呼ばれております。


その確定拠出年金制度で、『 401k難民 』 が急増しているようです。

『 401k難民 』 とは、

確定拠出年金制度のある会社に勤めて、掛け金を納めていた人が、

会社退職後、確定拠出年金の移行手続きをせず、放置している人のこと。

その 『 401k難民 』 が、国民年金基金連合会の調べで、

2013年度末時点で43万5677人に上ることが明らかになった模様。
(10年前の47倍)

その積立金の額は、800億円超とのこと。


確定拠出年金制度のある会社に勤めて掛け金を納めていた人が、会社を退職した場合、

 ① 転職先に企業型の確定拠出年金がある場合
   年金資産を転職先が契約している資産管理機関に移して、引き続き拠出対象者として
   年金資産を増やすことができます。

 ② 転職先に企業型の確定拠出年金がない場合
   
   (1) 他の企業年金(厚生年金基金、確定給付企業年金)もない場合
     個人型の確定拠出年金に加入することができます。
     この場合、年金資産を国民年金基金連合会に移し、個人型確定拠出年金として
     継続して掛金を拠出することができます。

   (2) 他の企業年金(厚生年金基金、確定給付企業年金)がある場合
     転職先に企業年金(厚生年金基金、確定給付企業年金)があると個人型
     確定拠出年金に加入することができませんが、
     年金資産を国民年金基金連合会に移し、運用の指図(追加拠出できない)のみを
     行います。


確定拠出年金の積立金は、6カ月以内に手続きをとらなければ、

運用を放棄したとみなされて、積立金は国民年金基金連合会に自動的に移換されてしまう。

そして自動移換後、さらにそのままにしておくと、

管理手数料が毎月51円かかるようになります。(目減りしていきます)

受給権は失いませんが、運用ができず資産を増やせないだけでなく、場合によっては

受取開始が遅くなることもあります。
(また、受給可能年齢になって給付を受けるにも、個人型に資産を移換する必要があります)

『 401k難民 』 が急増する原因は、何と言っても認知・理解不足。

加入者本人はもちろんのこと、会社の担当者も内容をよく理解していないこともあり、

手続き漏れが生じてしまっているということです。


改正厚生年金法がスタートして、厚生年金基金の解散ラッシュが始まっています。

厚生年金基金廃止後、確定拠出年金への移行が多いようですが、そうなると

ますますその運用が心配になります。

「 知らない 」ということは、本当に怖いことです。

運用だけでなく、管理も「自己責任」ということを肝に銘じておきましょう!!



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TAG :
401k難民
確定拠出年金
日本版401k

401kマッチング拠出とは

先日こんな記事をみつけました。

『 2012年1月から、日本版401kこと確定拠出年金において規制緩和された

マッチング拠出ですが、報道によれば1000社突破に至ったようです。』


マッチング拠出とは、企業型401kにおいて、今までは会社のみが掛金を拠出して

いたもの(退職金・企業年金が制度のベースのため)に、

社員自身も自分で追加の掛金を入れられる、というもの。


これまで個人にとっては、税制優遇のある資産形成制度は数少なく、特に会社員が利用できる

制度は財形年金くらいしかありませんでした(利息のみ非課税)。

しかし、このマッチング拠出制度は、3段階の節税効果が得られるため非常にメリットのある

資産形成制度といえるかもしれません。

具体的には、

  ① 掛け金全額が所得控除の対象となる。(拠出時)

  ② 利益・収益分配金などの運用益が非課税。(運用時)

  ③ 一時金受け取りは、退職所得控除
     年金受け取りは、公的年金等控除 が受けられる。(受取時)

まだ、ピンとこないかもしれませんね。

記事の例をあげさせていただくと、

例えば、22歳で入社し60歳時点で1千万円を確保したい場合、

利回りを年2%とすると毎月の掛け金は1万4600円が必要になります。

しかし、マッチング拠出では5000円強を追加すれば、年0.5%の利回りでも手が届くことに。

これが掛け金の上積み効果ということです。


しかし注意もあります。

確定拠出年金の口座は60歳まで解約できない原則となっていますので、60歳までに使い途の
ある資金まで入金しないようにしてください。
(子どもの学費や入学金、結婚援助資金、住宅ローンの返済資金など)

   参考記事はこちら↓
http://www.nikkei.com/money/investment/mandi.aspx?g=DGXZZO4526623022082012000000&df=1


冒頭の記事は、このマッチング拠出を導入した企業の数が約8ヶ月で1000社突破したことを

伝える記事です。

いくらメリットがあっても勤務先がこの制度を導入していなければ使えないのですが、この勢いで

増えていけばいずれあなたの会社も導入されるかもしれません。

既に導入されている企業にお勤めの方は検討してみる価値が大いにあると思いますし、

まだ、導入されていない企業にお勤めの方も今後、話が出たときにピンとくる程度の記憶には

留めておいてください!!





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マッチング拠出
日本版401k
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