独立系ＦＰによるファイナンシャルコンシェルジュ

先日、ハウスメーカーの営業さんからこんな質問を受けました。

　「 イベント等で外部のファイナンシャルプランナーに来てもらうことがあるのですが、
　　皆さん揃って、変動金利は金利の上昇リスクがあるから、低金利下である今は、
　　固定金利のほうがいいと話されますが、本当にそう思われますか？ 」　と。

あまりに話が一辺倒なので、私の意見を聞かせてほしいとのことでした。


確かに、外部のファイナンシャルプランナーがそう話すのは、

教科書通りの回答ではあります。

ですが、私自身は正直、一部の例外を除けば、異論に近い考えを持っています。


最大の理由は、

ここ20年位のスパンでみれば、このセオリーは成立していないからです。

金利は一時は上昇する時期はあっても、結局長く続かず、再び下降に転じており、

結果は、変動金利の勝利なのです。（これが既成事実です）


しかし、インフレ懸念が出てくるといわれるのが、上記のセオリーです。

これはある意味、思考が停止していて、無責任とさえ思えます。
（過去の発言を検証すれば、間違っっていたことが山ほどあります）


現在の住宅ローン金利は、過去のセオリーではほとんど計れません。

　・ 優遇金利幅の拡大傾向（実質適用金利低下の最大要因）

　・ モーゲージバンクやネット銀行の台頭

　・ 日銀の異次元金融緩和

など、過去では考えられなかった状況にあるのですから当然です。

この状況下で本当に変動金利は怖いのでしょうか？


私の考えを述べさせていただくと、基本は個別判断です。
（安易なセオリーは信じません）

まずは、キャッシュフローシュミレーションをしてみて家計を把握します。

そのうえで、どの程度のリスク許容度があるのかを推測したうえで、

金利タイプをアドバイスさせて頂きます。


具体的には、月々返済でプラス2万円程度でも家計が耐えられる状況にあるなら、

変動金利タイプを勧めている感じです。
（もちろん、ご本人様と価値判断が一致してのことです）

そうでなければ、10年固定金利選択型や完全固定金利を勧めております。

３～５年固定金利選択型については、ケースバイケースです。

皆様、どう思われますでしょうか。

金利タイプ選択にあたっては、万人に共通する正解などないのです。

個別具体的に思考して、判断するようにしてください。


最後に、変動金利のメリットをいくつか話しておくと、

　・ 変動金利は、いつでも金利タイプを変更できる
　　（リスク回避はいつでもできるのです）

　・ 元金の減り方が一番早い

　・ 変動金利とはいえ、半年間は金利は固定される

　・ 5年間返済は変わらず、125％ルールもある
　　（一部の金融機関は適用がない場合があります）

考えようによっては、デメリットになると思えるものも含まれますが、

現在の状況下で、金利の先行きを読みつつ（変動金利の恩恵に預かり）、

場合によっては柔軟に固定金利等に乗り換えれるとすれば、

変動金利は、それほど怖くはないのではないでしょうか？
（この感覚は個人差はあると思いますが・・・）


店頭表示金利が４％台前半になっても、昔とは違うのです。

優遇金利幅が全期間１．７５％程度もあるというのですから。

今後の展開を少し考えれば、消費税が10％になって景気が安定するまでは、

金融緩和は止められないのではないでしょうか。

ましてや金利を継続的に上げていけるかはさらにバーは高いのです。

3年以上は、状況を劇的に変えれないと今は考えますが・・・。

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