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団体信用生命保険(団信)は特殊な保険!!

団体信用生命保険(以下、団信)とは、

住宅ローンなどの返済途中債務者本人死亡・高度障害になったときに、

債務者本人に代わって生命保険会社住宅ローン残高を銀行に支払う制度です。

よって、残された遺族に住宅ローンの債務が残らないことになります。

銀行の住宅ローン(フラット35を除く)においては、団信加入が融資の条件であり、

健康上の理由により加入できない場合は、基本的に融資が受けられません。


団信が、通常のの生命保険と違って特殊なのは、

 ① 第三者(親族以外)を受取人とする保険契約であること

 ② 加入時年齢による条件(保険料など)の差が無いこと

 ③ 死亡保険金の税務上の取り扱いが、通常の生命保険と違うこと

などです。


①について、

借金のカタに生命保険に加入させられたり、保険金殺人の可能性などの倫理上の問題

あるため、原則、生命保険は第三者(親族以外)を受取人とする契約を認めていない

のですが、これが可能となっています。


②について、

通常は、被保険者間の公平(リスクに見合った保険料負担など)を保つため、

加入時の年齢や状況等により、保険料や保障内容が異なりますが、

団信についてはそれがありません。


③について、

通常は、死亡保険金については税務上、法定相続人 x 500万円非課税財産とされ、

それを超えた部分は、みなし相続財産として課税されますが、

団信の死亡保険金については、課税関係は生じませんし、債務控除の対象となりません。

参照判例はこちら↓
http://www.kfs.go.jp/service/MP/04/0504070000.html

参照通達はこちら↓
http://www.nta.go.jp/shiraberu/zeiho-kaishaku/tsutatsu/kobetsu/hojin/690526-2/01.htm


このように団信には、通常の生命保険にはない特殊な部分があります。

最近は、ワイド団信などと呼ばれる加入条件を緩和したものや死亡・高度障害以外に

特定の疾病により所定の状態となったときの保障もつけられるものまで出てきています。


それと②の理由団体で加入することにより、

割安な保険料が実現されていますが、フラット35の場合のみ、一部の年齢層で割高と

なる場合がありますので、ご注意ください!!

(銀行ローンの場合、保険料は金利に含まれていますので支払っている感覚は薄いでしょう)




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団体信用生命保険
団信
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