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自動車保険改定に対応するには

任意の自動車保険が2012年10月1日以降始期契約より、随時改定となります。

大儀としては、保険料負担の公平性を高めるためとのことです。

前年に事故があった保険契約者は、事故がなかった保険契約者にくらべリスクが高いことや
保険を利用しても事故カウントされないノーカウント事故や、等級が据え置かれる事故があり、
特に車両保険における等級据え置き事故や小損害事故の保険会社の支払いの増加が損害率悪化に
繋がったなどが改定のおもな原因です。

自動車保険の補償内容は、賠償保険(対人・対物賠償)とケガの補償(主に人身傷害)と
車両保険の大きく分けて3つの補償があります。

今回の改定に伴い、今後どのように補償内容を見直したらいいのか考えたいと思います。

まず、賠償保険(対人・対物賠償)ですが、みなさん無制限としているかたが多いのでは
ないでしょうか。

この保険金額を縮小することによって保険料の節約効果はあまり期待できません。
高額賠償事故の頻度は少ないので補償額を『無制限』から減額してもさほど保険料は
変わらないのです。万一に備えて『無制限』としておけば安心です。

次にケガの補償(主に人身傷害)ですが、主に3通りの補償範囲を選択できます。

 ① 保険契約の対象自動車に搭乗しているときのみのケガの補償

 ② ①+車外での自動車事故によるケガも補償

 ③ 一部の保険会社では、①+②+自転車での事故によるケガも補償
 
 * ③に個人賠償責任保険(日常賠償責任保険)特約をつければ自転車事故での自分のケガに
   加えて相手への対人・対物賠償に備えることができます。
   保険金額は補償の限度額になります。一般的には3,000万円~無制限で設定されています。
   保険金額は同乗する可能性のある方の万一の場合に備えた金額を考えます。

ここの内容は、人それぞれによって必要性が違います。補償が無駄な方にとっては省けるので
一度確認して御自身の状況にあった補償内容にしてください。

最後に車両保険です。保険料に占める割合が一番大きな補償部分です。
ですので、見直しのポイントはココです。

保険を利用しても事故カウントされないノーカウント事故や、等級が据え置かれる事故があり、
特に車両保険における等級据え置き事故や小損害事故の保険会社の支払いの増加が損害率悪化に
繋がったのが今回の改定の一因です。

特に現在の制度では等級据え置き事故の場合、20等級に達している契約者にはノーカウント事故
と同じ扱いになり翌年の保険料にまったく影響しません。

小損害事故でも保険金が出るなら保険を使った方が良いということになっています。

ここを今後は改めて

これからの自動車保険では、小損害被害なら保険を使わないで緊急予備資金で補っていくという
考え方で、免責金額(自己負担額)をつけることがポイントになります。
車両保険の補償に免責金額(自己負担額)を設定することで保険料が安くなります。

改定の主旨を理解して、変化に対応した補償内容にしていくことが合理的な保険活用だと考えます。
もちろん無駄を省くことが最優先ですが・・・。

また、保険改定に伴う保険料アップによって、今後さらに無保険自動車の増加懸念があります。

「自分の身は、自分で守る」を大前提に考えてください。

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