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火災保険の補償対象外について

今回は火災保険の補償対象外のケースをお話したいと思います。

意外と思われるケースもあるかと思いますが、覚えておいてください!!

考え方のベースは、火災保険だけでなく損害保険全般に言えることですが、その保険事故が
偶然、突発、外来の事故かどうかということです。

もともと損害保険の補償対象事故の定義は、この考え方がおおもとです。

さらに火災保険の場合、被害状況や結果からではなく、被害原因が何であるかが補償対象の
判断基準です。

具体例をあげて説明しましょう。

 ケース①

 元々建物に瑕疵があり、隙間が生じている状態で台風により水濡れが発生した場合
 
 ・・・風災の補償対象と考えがちですが、このケースは、台風の風により建物が損傷し、その
    損傷箇所から水濡れがおきたものとは違います。
    元々建物に瑕疵があったわけですから、そこに台風がきて水濡れになるのは偶然には
    なりません。ですから補償対象外となるわけです。

 ケース②

 激しく雨が降っただけでベランダの排水溝があふれてベランダがプールのような状態になり、
 室内まで水が押し寄せて水濡れ損害が生じた場合

 ・・・何の原因もなくこうした状態になるのは、そもそもその排水設備の排水能力の限界と
    いうことと考えられます。そうであればこれは必然的に起きることなので、補償対象には
    なりません。

 ケース③

 お風呂のお湯張りでうっかりしており、お湯があふれて水濡れ被害があった場合

 ・・・水濡れ損害については、給排水設備で起こる一定の事故によるとの文言があります。
    どんな水濡れでも補償の対象となるわけではありません。
    このケースも補償対象外です。

    ただ、このケースで階下の住人などに被害がおよび、個人賠償責任保険に加入の場合は
    補償対象。あくまでも第三者に対する賠償責任部分に対してのみです。

 ケース④

 古い住宅などで、排水管に「さび瘤(こぶ)」ができている場合があります。
 つまり、排水管が老朽化で動脈硬化状態になっているわけで、こうなると排水能力が半分ぐらいに
 なってしまうこともあるんです。
 たとえばこうした状態で、水を出しっぱなしにして、排水が追い付かず水があふれて水濡れと
 なった場合

 ・・・さび瘤は老朽化により必然的に起きること。
    排水能力の低下で起きた水濡れは偶然な事故には当たりませんから、補償対象外です。
    老朽化でおきた事故は補償対象外。

 ケース⑤

 補償対象外の例ではありませんが、よく間違われる場合です。
 隣家が火災になり、その消火活動での水濡れで被害にあわれた場合

 ・・・一見、水濡れ被害に該当すると思われがちですが、これは火災事故になります。
    もともと原因が火災によるものだからです。
    水濡れ事故を補償から外してみえる方も忘れずに保険金請求してください。

 ついでに先程のケース③の個人賠償責任保険の場合、加害者側の保険で保険金を受け取った場合
 被害者の火災保険での保険金請求はできません。(2重の補償を受けることはできません)
 しかしながら、費用保険金のみは請求できます。これも忘れずに請求しましょう。


このように保険金が請求できる場合とできない場合の区別はなかなか難しいものがあります。
 
実際に事故が起きてみてから気づくことも多々あるかと思いますが、考え方のベースに沿って

考えればなんとなく判断できるかと思います。


しかしながら、実際の事故の際は御自身で勝手に判断せず、加入先に確認しましょう。





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