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夫の会社の団体定期保険に奥様が加入されてませんか?

団体定期保険(生命保険)とは、

会社の福利厚生として行われており、社員が給与天引きで、割安な保険料で

死亡保険等に加入できます。

年1回募集され、配偶者やこどもも加入できます。


しかし、保険料が割安だからとはいえ、注意すべき点があります。

それは死亡保険の場合、税務上、一時所得になってしまうケースがあることです。


一般的には、相続税の対象と思われがちですが、

会社の団体定期保険は契約者が社員である人になりますので、

夫が社員である場合に奥様が被保険者として加入されている場合は、

税務上、上記のように一時所得となってしまいます。
(贈与税の対象となるケースも考えられますが、レアケースでしょう)


そうすると、生命保険金の非課税枠は使えず、夫の収入が増えてしまい、

余計な所得税等がとられることになります。

目先の保険料負担だけにとらわれず、トータルでの判断が必要です。


一時所得にしたほうがいい場合もありますので、全員がということではありませんが、

デメリットのほうが大きい方は、

見直された方がいいでしょう。 <(_ _)>




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TAG :
団体定期保険
死亡保険金
一時所得

生前贈与機能付き保険とは?

最近、相続税の節税目的のために利用される生命保険があります。

それが、今回取り上げさせて頂く

生前贈与機能付き保険です。


はじめに申し上げておきますが、生前贈与機能付き保険とは

正式な保険種類や商品名のことではありません

その機能に着目して、生存給付金がついていて生前贈与に使える生命保険のことを

総称してこう呼ばれているのです。

おもには、一時払いの生存給付金付終身(養老)保険になります。


生前贈与については、年間の基礎控除が110万円あるとはいえ、

連年贈与等とみなされないために、贈与契約書の作成などの手間がかかり

結構、煩わしいのが現実です。

そのため、この生前贈与機能付き保険が注目されているのです。


生命保険商品をうまく使うことで、生前贈与生命保険金の非課税枠利用

上手におこなえます。


途中解約リスクや外貨建ての場合の為替リスクはありますが、

計画的におこなえばそれほどのリスクではありません。


下手な生前贈与をされるよりはよっぽどましな方法でしょう。


相続税対策にはさまざまな方法がありますが、

手軽におこなうにはもってこいではないでしょうか。

気になる方は、ぜひご検討を!!



TAG :
生前贈与機能付き保険

「おくすり保険」なるものが5月に登場。どんなものか?

メディケア生命保険よりおくすり保険薬剤治療保険)なるものが、

5月から発売されております。


概略としましては、

がんや糖尿病など9つの疾病、もしくは3疾病の薬剤による治療を保障する保険です。


入院日額保障や手術給付保障だけでは、入院日数の短期化に伴いまして

給付金額もどんどん下がってしまいます。


これでは、昨今のお薬事情には対応できないというのが発売の理由のようです。


肺がんに効果のある「オプジーボ」(3,500万円)に代表されるように

高額な薬剤でも公的医療保険の対象とされて3割負担(一部は1、2割)で、

さらに高額療養費制度の範囲内となれば、それほどの負担はないはずです。


しかし、メディケア生命の「2018年 9疾病患者へのアンケート調査」において、

平均自己負担月額は、安くて17,400円程、高ければ64,000円程となっており、

さらに約34%以上が薬剤治療期間5年以上となっています。


ちなみに、9疾病を保障するⅡ型の保険料は、60回型 終身保障 終身払の場合

抗がん剤治療給付金額:月10万円、特定薬剤治療給付金額:月5万円で

  〇 20歳:1,760円(男性)  1,715円(女性)

  〇 30歳:2,680円(男性)  2,550円(女性)

  〇 40歳:4,230円(男性)  3,805円(女性)
となっています。


メディケア生命のアンケート調査だけでは、

保険料負担と給付のバランスがどうなのかは結論が出せませんが、

自由診療での保障がない点を考慮すると安くないように感じます。


結局、「老後2,000万円不足問題」もそうですが、” 平均 ” で物事を判断してしまうと

結果がおかしくなってしまうことが多々あります。


自分の場合はどうなのか?どうするのか?を具体的に検討してみることが重要です。

すべてのリスクについて、すべて保険に頼ることは、

リスクヘッジとしてはそもそもおかしい
のです。

そこは、間違えないようにしてください!!



TAG :
おくすり保険
薬剤治療保険

「団体保険」っていいんですか!?

毎年、会社からの案内があるとちょくちょく相談がはいるのが、

この「団体保険っていいんですか?」というお問い合わせです。


団体保険」とは、一定規模以上の団体に所属する者を被保険者とする
         保険のことで、種類はさまざまあります。
         保険事務をその団体がおこなうこと等で団体割引があり、
         個人加入よりも割安になるなどのメリットがあります。


この団体保険は、保障内容については個人加入のものとほとんど変わりありません。
(その団体(会社)独自の商品設計となっているものもありますが)


メリットとしては、加入のしやすさ割安な保険料です。

告知内容が個人加入よりも緩くなっている場合が往々にしてあります。


デメリットとしては、その団体に所属していなければいけないことです。
団体保険なので当たり前ですが)
注)定年退職などでは、退職後も一定年齢まで継続できるものもあります。


それで結局いいのかどうかということですが、私は正直、

メインではなく上乗せ保障程度に利用されるのがいいというスタンスです。

何故なら、現在の雇用情勢を考えますと定年まで勤めあげられる方は

かなりの少数派だからです。

保険料が割安だからといってもそれは一時のことにしかならないケースが大半です。

転職されて同じような保障の個人加入のものに入り直すとなると、

年齢が上がった分以上に割高になりますし、健康状態によっては加入できないことも

あるからです。

ですので、メインの保障とするにはリスクが高いと考えます。
(一企業で勤めあげると覚悟されている方は別ですが)

終身雇用が保たれていた時代の制度ではないでしょうか。


あと注意点ですが、配偶者を被保険者として加入する場合は気を付けてください。

死亡保障の場合、保険金受け取りの際に一時所得となってしまう加入の仕方に

なるものと想定されます。

無駄に税金や社会保険料を支払うことにもなりかねません。気をつけましょう!!



TAG :
団体保険

「生存給付金」を活用した生前贈与とは!?

以前、暦年贈与で保険料相当額を毎年、子などに贈与して

それを原資に終身保険などに加入して相続税対策をする手法をご紹介しました。

過去記事はこちら↓
生命保険料贈与は「連年贈与」とみなされないのか!?
http://riplabo.blog.fc2.com/blog-entry-443.html

今回は新たな手法をご紹介しましょう。

それは、「生存給付金」を活用した生前贈与手法です。

下図をご覧ください。
生存給付金付終身保険(一時払)の活用例)
生存給付金付生命保険

図のように生存給付金付終身保険などに加入して、

毎年指定された生存給付金受取人(子など)に給付金を受け取らせる手法です。
生存給付金の設定を年110万円以内に設定)

この手法で生前贈与するメリットは、

 〇 保険料を贈与する以前の手法より手間がかからないこと
 〇 被保険者が認知症になっても継続できること
 〇 給付金受け取りをコントロールできる保険商品もあること
 〇 90歳まで健康告知なしで加入できる保険会社があること


です。

懸念事項としては、受け取った給付金を無駄づかいしないかということです。


この手法の課税関係については、平成27年5月28日に既に国税庁より
回答が下記のように出ております。(下記参照)
〇 保険料負担者(保険契約者)以外の者が受け取る生存給付金の課税上の取扱いについて
https://www.nta.go.jp/about/organization/tokyo/bunshokaito/zoyo/150528/01.htm

うまく使えば、かなり相続税対策になる手法です。

ご検討のひとつに加えられてはどうでしょうか。


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生存給付金
生前贈与
相続税対策
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リップラボ

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愛知県、岐阜県を中心に
営業しております独立系FPの
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TEL 058-372-9181

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