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2017年10月以降 フラット機構団信 VS 収入保障保険

2017年10月からフラット機構団信がリニューアルされたことは

以前に「マネーの達人」内記事でお伝えしました。

「マネーの達人」内の過去記事はこちら↓
https://manetatsu.com/2017/06/95880/


リニューアルに伴いまして、収入保障保険で代用したほうが

保険料的に有利である基準が大きく変わりました。
注)全く同じ土俵での比較ではありませんので、考え方の相違は多少あるでしょう

今回はその目安をお話したいと思います。


(比較条件)

 フラット35 機構団信付 】 
  借入金額は3,000万円、30年の元利均等月々返済のみ、
  融資金利は2017年11月現在金利1.09%(融資率9割以下)
  団信上乗せ分0.28%(つまりは、1.09+0.28=1.37%)
  月々返済 101,675円(総返済額 36,603,001円)

 フラット35】+収入保障保険(月10万円給付)
  上記同条件 融資金利(1.09+0.08=1.17%) 月々返済 98,852円
                            (総返済額 35,586,845円)
  収入保障保険(非喫煙料率) 月々保険料 2,600円程度 払込累計保険料  936,000円)
  収入保障保険(標準体料率) 月々保険料 3,200円程度 払込累計保険料 1,152,000円)


上記を比較しますと、

 30歳前半迄、非喫煙料率で収入保障保険に加入することが出来る方以外は、
 概ね、フラット35を団信付で借りたほうが有利であることがわかります。



もちろん各、年齢・性別、借入条件、保険会社毎の保険料等の違いにより判断が

変わる可能性はありますので、実際には具体的に比較検討しなければいけませんが、

ひとつの目安にはなります。 ご参考まで。<(_ _)>

     
TAG :
フラット35
新機構団信
収入保障保険

【年末調整】面倒な生命保険料控除計算をどうしたらいいのか!?

続々と年末調整に向けた控除証明書類がお手元に届いてみえることかと存じます。

よく再発行のご依頼のお電話を頂きますので、紛失されないよう一か所に

まとめておきましょう。

今回は新旧の制度が併走しており、計算が面倒な生命保険料控除について

お話させて頂きます。


 「 皆様、控除証明書類をひとつひとつ集計して御自分で
  計算されてみえないでしょうか?」



 「 実は、ひとつひとつ御自分で計算されなくても
  いいんです。」



もう実践されてみえるかもしれませんが、御自身で面倒な計算などしなくても、

入力するだけ
自動で計算してくれるシミュレーター

一部の生保会社で用意してくれています。


これを使用すれば、簡単に年末調整書類に記入出来ます。

リンクをいくつか下記に貼っておきましたので、使いやすいものでおこなってください!!

 〇 生命保険料控除申告額試算サポートツール(明治安田生命)
   http://www.meijiyasuda.co.jp/contractor/deduction/support_tool/index.html

 〇 生命保険料控除額計算サポートツール(第一生命)
   http://www.dai-ichi-life.co.jp/examine/deduction/tool/index.html

 〇 生命保険料控除額 計算シミュレーション(太陽生命)
   https://www.taiyo-seimei.co.jp/customer/seimeihoken/calculator.html


今年、生命保険を見直して解約や乗り換え、新規加入等された方は

特に面倒に感じることでしょう。

これらのツールを使って、少しでも負担なく賢く作業してしまいましょう。<(_ _)>


TAG :
生命保険料控除計算

大ピンチの時には使えるかも!?「契約者貸付制度」とは?

まだまだ生命保険でお金が借りられることを知らない方が結構おみえになります。

生命保険でお金を借りるとは、生命保険の

契約者貸付制度のことです。


これは、契約している生命保険の解約返戻金をもとにして、

生命保険会社からお金を借りることのできる制度のことです。

ですから解約返戻金のない、いわゆる完全な掛捨タイプの生命保険では

契約者貸付の利用をすることはできません。



では、どのくらい借りられるかといいますと、

生命保険会社や加入している生命保険の種類によって違いますが、

概ね、解約返戻金の70~90%の範囲内です。
(加入してから一定期間や解約返戻金が一定額以上でないと借りられない場合があります)

最も使い勝手がいいのが、お金を借りるのに

個人信用情報のチェックや審査が必要ないということ、さらに返済の催促もなし。

返せるときに返せばいいというものです。

これは先程お話したように御自身の解約返戻金が原資になっているからです。


反対にデメリットは、複利で金利がかかることや保険が失効する可能性があることです。

金利は契約している保険商品の予定利率に少し上乗せされる形です。

返済しなかった場合は、満期時にせよ、解約時にせよ、保険金給付時にせよ、

利息とともに精算されることになります。


本当に困ったときや急な出費時には、

へんなカードローンや消費者金融に駆け込むくらいなら、

この制度を利用したほうがよっぽどましです。


まずは、この制度が使える生命保険に加入されてみえるかどうか、

加入されてみえれば、どの程度まで借りられるかを確認されておくとよいでしょう。



TAG :
契約者貸付制度

来春(2018年4月頃)又々生命保険料の改定、どういうこと!?

今春(2017年4月頃)予定利率の引き下げに伴って

主に貯蓄性の高い生命保険の保険料が値上げされたばかりです。
(そのため、生保レディから1~3月には営業攻勢をかけられた方が多いのでは・・・。)


しかし、又々来春(2018年4月頃)に生命保険料の改定が予定されています。

どういうことでしょうか?


それは、生命保険会社が保険料の算出にあたって使用する「死亡率」が、

11年ぶりに改定されるためです。

しかも今度は値下げになる模様です。


生命保険の保険料は、次の3つのことが関係して決まります。

 ① 予定死亡率 (これが高くなれば、死亡保障保険料が上がります)
 ② 予定利率(これが低くなれば貯蓄系の保険料が上がります)
 ③ 予定事業比率(これが高くなれば保険料が上がります)

改定される「死亡率」(上記①)が低くなるため、値下げになる模様となっているのです。
(ちなみに今春の値上げは上記②の低下によるものです)


公益社団法人日本アクチュアリー会の改正案をもとに単純計算すれば、

30~50歳代の10年定期死亡保険の保険料は、概ね10~20%程度安くなる

ことになります。
(あくまでも死亡率からの単純計算で、ここに各生保会社の事情や戦略が絡んできます)

逆に、医療保険系は保険料が引き上げられる可能性が高いと言えます。


誰しも改定の恩恵を受けたいと思うのが自然ですが、そこには注意があります。

 〇 商品性(保険料だけでなく保障範囲や条件など)は本当にいいものなのか? 

 〇 本当に乗り換える(新規加入するなどの)メリットがあるのかどうか?

 〇 医務上、申込みに際して問題がないか?

などをトータルで勘案することが重要になります。

 
これらを加味して正確に判断するのは、一般的にはなかなか出来ることではありません。

その証拠に今年の3月の駆け込み加入がいかに多かったことか。
(一部の商品を除けば、駆け込んで加入する必要が本当にあったのか疑問です)

お粗末な営業トークに乗せられて加入することの無いよう、

信頼できる専門家に相談して判断することをお勧め致します。<(_ _)>



TAG :
生命保険料改定
死亡率改定

魅力増が見込まれる 『 外貨建ての生命保険 』 その内容は?

金融庁が設定する「標準利率」大幅低下の影響で、概ね、この4月から

円建ての貯蓄性のある生命保険の保険料が大幅に上がります。
(既に保険料の値上げを実施した生保会社もあります)

 ※ 貯蓄性保険とは、
   終身保険・養老保険・個人年金保険・学資保険などのこと。

それに併行して、ますます外貨建ての貯蓄性のある生命保険の魅力が

増していくことが予想されます。
今後、勧められる機会も増えることでしょう。

今回は、その内容について少し触れてみたいと思います。

 外貨建て保険とは、
   米ドル、豪ドル(オーストラリア)及びユーロ等の外貨によって運用する商品で、
   現在、「終身保険」、「養老保険」、「個人年金保険」、「変額個人年金保険」などの
   一部で商品があります。
   この商品は、外貨(米ドルやユーロ、豪ドルなど)で保険料を払い込み、
   外貨で保険金や解約返戻金などを受け取る仕組みになっていますので、
   例えば、受け取った外貨を円に換算する際、為替変動の影響を受け、
   場合によっては、日本円で受け取る保険金額などが円ベースでの払込保険料の総額を
   下回る可能性もあります。



どのくらい魅力があるのか?一例をお見せしましょう!!

 30歳男性
 ① 死亡保険金1,000万円、終身保険(円建て) 60歳払い 保険料月額25,000円

 ② 死亡保険金91,000ドル、 終身保険(米ドル建て) 60歳払い 保険料月額128ドル
    円換算(1,001万円)                   円換算(14,080円)
   ※ 1ドル=110円換算


 注) この一例はどこの生保会社の例という訳ではなく、あくまでも目安に過ぎません。


どうでしょうか?ほぼ同じ保険金額で約4割以上も保険料が違ってきます。

さらに、65歳時点での解約返戻率ではドル建てが約3割も上回ります。


同じようなものを購入するのに、これだけの違いがでると確かに外貨建ては魅力的でしょう。

しかし、外貨建ての生命保険にはデメリットもあります。

それは、為替リスク付加保険料が円建てに比べ高いことです。


為替相場によっては、円貨にしたとき円建ての保険よりも損になるリスクがありますし、

保険料払込中の解約では、解約返戻率でドルベースでも円建てよりも損になるリスク

あります。


では、外貨建ての生命保険には手を出さないほうがいいのでしょうか?

絶対的な正解とはいいませんが、

その状況や目的、時期、比較する金融商品との相対的な正解としては

手を出すのもあり
だと私は考えております。

現在の金融情勢化におきましては、使い方と出口戦略を間違えなければ、

円建てよりも有効に機能すると思うからです。


ですので、外貨建ての生命保険をご検討する際には、

それらのアドバイスとアフターフォローが出来る方から加入するのがいいでしょう。
(頭ごなしに否定する方は信用に値しません)

ご興味のある方は、ぜひお声をかけてください!! <(_ _)>

TAG :
外貨建て保険
外貨建て生命保険
プロフィール

リップラボ

Author:リップラボ
愛知県、岐阜県を中心に
営業しております独立系FPの
小木曽浩司です。
保険・住宅(不動産)・
住宅ローンなど、ひとつの窓口
でトータルにお世話させて
頂いております。

岐阜県各務原市東山3-31
TEL 058-372-9181

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