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地震保険に上乗せして100%補償にする必要性は・・・!?

地震保険の保険金は、全損でも最大で建物の火災保険金額の50%になります。

そのため自宅の再建には不十分であるといえます。

これは、元々地震保険が自宅の再建目的ではなく、

当面の生活再建資金目的というのが主旨
だからです。
(勘違いの無いようにしてください)


ただ、ここ2、3年程前から各損保会社から主契約の火災保険に追加する特約

地震保険の上乗せ補償が出来るようになっております。

これにより、地震保険とあわせて100%補償が実現しております。

 注)地震保険と火災保険の特約はそもそもベースが異なります。


特約には2つのタイプがあります。


ひとつは、被災時に地震保険と同額の保険金を出す「地震危険等上乗せ特約」で

地震保険で火災保険金の最大50%が補償されれば合計で100%になるものです。


もうひとつは、「地震火災費用保険金支払割合変更特約」でこちらは通常、

火災保険金額の5%(最大300万円)などとなっている「地震火災費用保険金特約」

割合を最大50%までアップすることが出来るものです。

上記の特約との違いは、地震などによる火災事故に限定していることです。


注意点としましては、保険料と補償のバランスを吟味すること

何でもかんでも補償内容が手厚ければいいわけではありません。

今回の特約の保険料は決して安くはありません。

概ね、地震保険料の0.7~2.1倍程度は追加になります。

これは掛け捨ての保険料です。

所在地の地震ハザードマップや住宅の耐震性能、

住宅ローン残高等を参考に本当に必要な補償かどうかをご検討ください。


最後に税制優遇についてですが、

「地震危険等上乗せ特約」の保険料は地震保険料控除できますが、

「地震火災費用保険金支払割合変更特約」の保険料は控除できないことが

ほとんどのようです。
(年の為、加入損保会社に御確認ください)


TAG :
地震保険
上乗せ地震保険
地震補償100%
地震特約

火災保険料が2019年中に値上げとなる見通し!!

5/18、各報道機関から発表されてましたのでご存知の方も多いかと思いますが、

損保各社でつくる損害保険料率算出機構が、

保険料を決める際の基準となる料率(参考純率)を引き上げる方針を固めたようです。


理由としましては、

台風などの相次ぐ自然災害で保険金支払額が膨らんだことが要因
(損保各社の火災保険の収支は悪化しており値上げは避けられそうにない)


損害保険料率算出機構は近く開く理事会で、保険料率の基準となる「参考純率」を決める

見込みだそうで、概ね、住宅向けで平均5%程度、店舗向けで平均3~4%程度、

料率が上がる見込み。


参考純率が変更になれば、損保各社はこれに自社の事業費率等や

販売戦略を加味して保険料の改定方針を決めるため、

実際の保険料にそのまま反映されるとは限りませんが、

平均的には値上げになる方向性でしょう。

このままいけば、来年2019年に改定となる模様です。
(参考純率の引き上げは4年ぶり)


打てる手立てとしましては、満期間近の方だけになりますが、

値上げ前に途中解約して、更改時期を早めて出来る限りの長期で加入し直すことです。
(火災保険は途中解約してもほとんど保険料に悪影響がないため)


しかし注意点ですが、火災保険料は各都道府県ごとに決まります。

ですので、平均的に上がると言っても全都道府県が上がるとは限りません。

現に地震保険料も平均的に上がっている最中ですが、

下がっている都道府県も存在するからです。


改定となる2ヶ月前位にはある程度の方向性はわかるかと思いますので、

値上げ・値下げの方向性が分かってから動くようにしましょう。
(タイミングが計れる方ばかりではないかもしれませんが・・・)

目安としては、この4年間程度で目ぼしい自然災害が発生した都道府県は

まず、値上げとなるでしょう。


来年1月には地震保険料も再度平均的に値上げとなる予定です。

少しでも保険料を節約できるように保険証券等で期間をチェックしておきましょう!!



TAG :
火災保険料
値上げ
参考純率改定

アパート・マンションオーナー様考慮の余地あり!!「孤独死保険」とは?

孤独死(孤立死ともいう)いうと

” 高齢者が誰にも知られずひっそりと亡くなっている ” というイメージ

をお持ちの方がほとんどでしょう。 しかし、実態は少し違っているようです。


2017年4月4日に公表された一般社団法人日本少額短期保険協会(孤独死対策委員会)による

第2回孤独死現状レポートによると、

kodokusitoukei

kodokusigraf

上記資料より、「孤独死は高齢者だけでの問題とは限らない」
⇒孤独死の平均年齢 男性:60.4歳、女性59.7歳

「自殺の割合が高い」⇒データでは死因の13.2%(昨年は15%超)が自殺。

となっており、冒頭のイメージとは少し違った側面もみられます。


こういった現状を踏まえると、今後アパート・マンションオーナーの皆様は

孤独死リスク」についてしっかりと考える必要性があるのではないでしょうか?

孤独死リスク」とは、

 〇 部屋の汚れや消臭などをする現状回復費用リスク
 〇 残置物の処理費用リスク
 〇 孤独死があった部屋やその周囲の部屋のその後の空室リスク


のことです。先のレポートに依りますと、

原状回復費用の平均額は約20万円弱、残置物処理費用の平均額は約34万円弱

なっており、これに空室による家賃減少が上乗せになります。


これらの「孤独死リスク」対策として「孤独死保険」なるものが販売されております。

当初は少額短期保険会社が先行して単独商品を販売していましたが、今後の需要を見込み

大手損保会社からも火災保険の特約として販売が開始されています。

(参考)  ・ アイアル少額短期保険 「無縁社会のお守り」
      ・ エイワン少額短期保険 「あんしん住まいるオーナー保険」
      ・ e-net少額短期保険   「賃貸住宅費用補償保険re-room」

      ・ 東京海上日動、三井住友海上、損保ジャパン日本興亜などの
       大家が加入するアパート・マンション物件の火災保険の特約など。


支払実績統計をみますと損害額と保険金の支払いはおおよそ一致しているようですので

リスク補填機能は十分だと思われますが、あとは保険料と発生頻度との兼ね合いで

必要性の判断が分かれるところでしょう。


今後、「孤独死リスク」はさらに高まっていくものと予想されます。

アパート・マンションのオーナーの皆様はこうしたリスクを認識するとともに

御自身の物件の状況等を踏まえて、リスク対策の必要性を判断してみましょう!!


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孤独死リスク
孤独死保険

ペット保険の基礎知識

人と違って、ペットには健康保険制度というものがありません。

そのため、病気やケガの治療をすると飼い主に思わぬ負担がかかる場合があります。

今回は世の中に広く認知されて、人気と進化が進んでいるペット保険の基礎を

Q&A形式でお話したいと思います。


Q. そもそもペット保険とは?

A. 人でいうところの医療保険のようなもので、補償の対象になるのは治療や手術、入院で、
  ほとんどが1年契約の掛け捨てです。

Q. どこが運営しているのか?

A. 運営しているのは大きく分けて損保会社少額短期保険会社
  違いは、経営破綻したときにどこまで補償されるかが違います。
  1年更新の掛け捨てですのであまり気にする必要がないと考える向きもあります。

Q. 補償の範囲や内容は?

A. 治療・手術・入院を補償するタイプが一般的です。
  通院が対象外になっていたり、免責や支払額の上限を設定している場合があります。
  さらに補償割合というものを選択するようなものもあります。

Q. 保険料はどんな感じなのか?

A. まず区分としては猫は一律が多く、犬は犬種や大きさによって異なっています。
  1年更新で、年齢が上がることに保険料がアップします。
  新規加入年齢・更新可能年齢の制限年齢による保険料推移も事前に確認を。

Q. 保険金の請求方法や支払い方法は?

A. 保険金は病院の窓口で精算できるところとできないところがあります。
  できない場合はどうやって請求するのかと何日程度で支払われるのかも確認を。

Q. その他比較するポイントは?

A. 犬・猫以外の動物は保険の対象に出来るかどうかや付帯サービスには
  どんなものがあるのかなど。


比較サイトやランキングサイトなども検索すれば複数出てきますので、

色々比較検討することは可能ですが、まずはかかりつけの病院等で

内容・都合等いいものから優先されてはどうでしょうか?


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ペット保険

『 自転車保険加入義務化 』 が続々と!!

名古屋市では、平成29年10月1日から市内で自転車を利用する人を対象に

「自転車損害賠償保険」等への加入を義務化する条例が施行されました。


下図をご覧ください。続々と義務化や努力義務化が各自治体で進んでおります。

自転車保険義務化マップ

名古屋市の場合、違反しても罰則は設けられていないようですが、

注意点としましては名古屋市民に限らず、名古屋市外から、通学・通勤などで

市内に入る場合も対象となることです。(所有世帯が対象)


 ※ 条例内容等は各自治体により微妙に内容が異なりますので、必ずご確認ください!!


自転車保険 ” と一口にいっても、その種類はさまざまですが、

その内容は、① 他人に与えた損害を賠償するための補償 
      ② 自分のケガ・死亡の場合の備え

に分かれます。

加入義務化されたのは、① 他人に与えた損害を賠償するための保険(賠償責任保険)だけです。

② 自分のケガ・死亡の場合の備えについては任意となります。


保険をかけるには、2つの方法があって、

 〇 自転車にかける方法 〇 人(自転車利用者)にかける方法

とがあります。

 〈例〉 ・ TSマーク付帯保険(自転車にかける)
     ・ 個人賠償責任保険(人にかける)
      自動車保険、火災保険、傷害保険などに付帯して自転車事故を補償できるもの
      クレジットカード会員が加入できる保険で自転車事故を補償できるもの など
     ・ 共済保険(人にかける)
      全労済、JA(農協)共済、コープ共済、都道府県民共済
     ・ 団体保険(人にかける)
      会社等の団体保険、PTAの保険 など


義務化された賠償責任保険については、すでに加入している場合が多くあります。

それは、自動車保険、火災保険、傷害保険などに特約で

「個人賠償責任特約」や「日常生活賠償責任特約」という名称等で

付帯されていることが多いからです。

一般的に賠償責任保険では、補償の対象者を

 ① 本人 ② 配偶者 ③ 本人または配偶者の同居の親族
 ④ 別居の未婚の子

  ※ 親族とは、6親等以内の血族と3親等以内の姻族

としておりますので、一家でひとつ加入されてみえれば大丈夫です。
(重複加入されてみえないかをチェックしましょう)

ただし、この特約だけでは任意である自分のケガ・死亡の場合の備えにはなりません。


最後に、いくら条例では罰則が無いとはいえ、無保険でいいとは思えません。

もしも、高額賠償なんてことになったら、人生が変わってしまいます。

上記内容を踏まえてご加入をご検討ください!!

お勧めは、自動車保険に特約で賠償責任保険を付帯することです。

自分への補償はありませんが、年間約2,000円程度で自転車事故だけに限らず、

他人や他人の物への高額賠償に家族全員が対応出来るからです。参考まで。


TAG :
自転車保険
自転車保険義務化
プロフィール

リップラボ

Author:リップラボ
愛知県、岐阜県を中心に
営業しております独立系FPの
小木曽浩司です。
保険・住宅(不動産)・
住宅ローンなど、ひとつの窓口
でトータルにお世話させて
頂いております。

岐阜県各務原市東山3-31
TEL 058-372-9181

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