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住宅ローン市場では、ますますネット銀行の勢力が拡大!!

住宅ローン市場において、今やネット銀行の勢力はどんどん大きくなっております。


金利引下げ競争におきましては、ほぼ決着がついており、

都銀、地方銀行、信用金庫等店舗系の銀行は、

ネット銀行にはかなわない状況にほぼなっております。



ネット銀行自体も乱立しており、

 ○ 家電メーカー系・・・ソニー銀行
 ○ 流通系・・・イオン銀行
 ○ 携帯電話会社系・・・じぶん銀行
 ○ インターネットビジネス系・・・楽天銀行、住信SBIネット銀行


など。


最近では、金利競争だけではなかなか勝負がつかず、

金利以外のサービスでも競っている状況です。

例えば、団体信用生命保険のオプションであったり、生活に密着したサービスが

ついていたりします。


ネット銀行での住宅ローン借入れのデメリットは、正直ほとんどありません。

これまで、住宅ローン借入れ金融機関の店舗でしかおこなえない相談や

手続きはありましたか? ほとんどないのが現状だと思います。



強いて挙げれば、住宅ローンの手続きを自分でおこなわないといけないことですが、

これもファイナンシャルプランナーなどの専門家に費用を払って

手伝ってもらえば済む話です。
(それくらいの費用を払っても金利メリットは大きいはずです)


既に、都銀の中にはネット専用申込みという形態があり、

店舗系銀行もネット銀行化してきております。

自社商品知識しか持たず、保証会社にお伺いを立てるだけの銀行員に

存在価値はもうありません。

間違いなく、今後もネット銀行化は進み店舗や人員は削られていきます。


未だに、ハウスメーカーや工務店などでは店舗系銀行の住宅ローンしか

勧めない傾向がありますが、そんなのはプロとして失格です。
(営業マンの怠慢でしかありません)

お客様ファーストで金融機関は選択すべきのはずです。

住宅ローン市場において、ネット銀行化が進展する以上それに対応すべきでしょう。


住宅を購入・新築される場合は、

建築・不動産業者のいいなりで住宅ローンを組むのは避けましょう!!



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TAG :
住宅ローン市場
ネット銀行
ネット銀行化

住宅ローンの金利上昇を気にされる方は消費者物価指数動向をチェック!!

先日の日銀の金融政策決定会合で現状の金融緩和政策の維持が発表されました。

住宅ローンの金利は、こういった金融政策の影響を大きく受けるものですので、

こういったニュースをチェックすることで今後の金利動向を予測することが出来ます。


しかし、金融業界関係者でなければ、なかなかチェックするものではありません。

今回は今の政策が維持される限り、チェックしてほしい指標だけをお伝えしますので、

そこだけをチェックしてほしいと思います。


チェックしてほしい指標とは、消費者物価指数です。

消費者物価指数とは、

消費者が購入するモノやサービスなどの物価の動きを把握するための統計指標で、

毎月、総務省から公表されております。

参照URL↓
https://www.stat.go.jp/data/cpi/sokuhou/tsuki/index-z.html

上記参照URLには下図のような表があります。
参照図

チェックして頂きたいのは、赤丸で囲んだ数字です。
(生鮮食品及びエネルギーを除く総合=コア指数です)


日銀の現状の政策では、この数字が安定的に+2%を達成できるようになった時に

金融緩和を終了すると明言
しているのです。

つまりは、金利が上昇し始めるのはその頃というわけです。


日銀の政策が変更になれば、また別の判断基準が示されるかもしれませんが、

今のところ変更の予定はありません。

ですので、住宅ローン金利上昇を気にされてみえる場合は、

この数字をチェックしているだけで今のところは大丈夫でしょう。
(といっても、現在上がる気配は全くないのですが)


又、日銀は今後の物価上昇率見込みもあわせて公表しておりますが、

時期が近づくにつれて、物価上昇率見込みも下方修正されており、

正直あてにならない見込みになっていると言わざるを得ません。


こういったことも踏まえてチェックし、金利動向を予測してみてください!!


TAG :
住宅ローン金利動向
消費者物価指数
コア指数

住宅ローン残高や最終完済時期を把握されてますか?

ここ数日、金融庁の報告書をめぐる国会論議が紛糾しております。

FPからすると何をいまさらという感が否めませんが、

老後資金について本当にここまで把握されてみえなかったか甚だ疑問です。

今回は、老後資金に最も影響の大きい住宅ローン残高について

お話したいと思います。


ひとつ質問ですが、住宅ローンを返済されてみえる方は、

「いつ住宅ローンが完済するか把握されてますか?」


「定年退職前、定年退職時、70~75歳、79歳・・・、さまざまでしょう」


55歳頃までに完済できる方は老後への悪影響は少ないと思いますが、

そうでなければ今のうちにまずはしっかりと現状を把握しましょう。



一般的に住宅ローンの返済比率は年収の15~25%の範囲に収まる方が多いでしょう。

仮に、老後の収入が現役時代の半分になったとしたら、この返済比率は単純に考えれば

倍の30%~50%になるということ
です。


家計の状況を考えると、住居費が家計の25%超となるのは好ましくありません
(住宅ローン返済以外に固定資産税や都市計画税、共益費、修繕積立金なども住居費です)

やはり、そうならない為の対策を打つ必要があります。

 ・繰上返済をして期間短縮

 ・退職金で全額・一部を繰上返済

が一般的ですが、その他にも事情に合わせて対策はあります。


国会が、老後準備資金として自分で2000万円程度の貯蓄が必要と言う表現で

紛糾していますが、95歳迄生存すると仮定すると決して大袈裟な話ではないのです。

確かにすべての人が必要というわけではありませんが、

報告では現在の60歳の25%程度が95歳まで生存するとされています。

この中に入るとすれば皆様、どうでしょうか?
(やはり、2000万円程度は必要であると考える方が妥当でしょう)


マスコミ等の報道に惑わされずに自分自身の状況、将来予測をしてみて

どうなるかで判断すべき事項です。

まずは、住宅ローンの残高や最終完済時期等を把握して、

老後生活への影響を把握してみましょう。


やはり、ライフプランニングはこれからますます欠かせないものに

なっていくことでしょう・・・。



TAG :
住宅ローン残高
最終完済時期

来月(3月)の長期タイプの住宅ローン金利は期待ができる!!

長期金利が2月に入ってから下図のようにずっとマイナス圏で

推移してきております。

昨年末から低下傾向が鮮明でしたが、さらに一段階拍車がかかったようです。

直近長期金利推移
(日本相互証券株式会社HPより)

これは、

 ① 株価の下落傾向(近々少し持ち直しておりますが)
 ② アメリカの長期金利の低下傾向


が大きな要因とされており、日米ともに先行不透明感がでてきた証でしょう。


ですが、住宅ローン金利に限っては朗報です。下図をご覧ください↓

MBS直近

こちらは、フラット35のローン金利の指標となるMBSの本日発表された情報です。

表面利率0.32%は前回と比べて0.04%低下しております。


現在、フラット35(21~35年)機構団信加入の2月最安金利は1.31%ですので、

同じだけ下がるとすれば、1.27%に3月はなる見込みです。

3月は住宅ローン市場においては重要月ですので、

多くの金融機関で長期タイプ(10年以上金利固定タイプ)の

住宅ローン金利がおおよそ0.05%程度は下がるものと思われます。

来月3月は現時点までにおいては非常に期待が持てます。

運よくタイミングを合わせられる方は狙いうちされてはどうでしょうか。



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住宅ローン金利
長期金利
金利低下

奨学金返済が住宅ローン審査に与える影響とは?

日本学生支援機構の調査によれば、大学生の奨学金利用率は約半数

およそ2人に1人が奨学金を利用している状況です。

奨学金は通常、社会人になって半年後から返済するものです。

返済期間は概ね、10年~20年程度という方が多いでしょうから、

奨学金返済中に住宅ローンを利用したいと考える方も多いことでしょう。

今回は奨学金返済住宅ローン審査に与える影響をざっくりお話したいと思います。


まず、はじめに奨学金返済中でも住宅ローンは申し込み出来ます。

ただし、申し込みは出来ても審査をパスしなけれ借りられません。

奨学金返済はその審査に少なからず影響します


2パターン考えられますが、

 奨学金返済を延滞等したことがある場合

 奨学金返済を延滞等なく正常に返済している場合

とが考えられます。


ケース①:平成21年4月以降奨学金の貸与を受ける際に「同意書」の提出が義務付けられ、
     奨学金の返還を延滞した場合には個人信用情報機関に個人情報が登録される
     ことになりました。

     これにより、金融機関が奨学金返済の延滞等の情報を得ることが出来ますので、
     連続3か月以上延滞した人は審査には通らず借入は出来ないでしょう。
     審査の判断基準は金融機関によって違いますが、上記の場合はまず無理。

     平成20年度以前に奨学金を借りた方は情報が登録されないため金融機関に
     把握されず審査への悪影響はないものと考えられます。

     「延滞」ではなく、「返済猶予」の場合は審査への悪影響はありません。


ケース②:奨学金返済を延滞等なく正常に返済している場合は返済比率への影響を考慮
     することになります。
     返済比率とは、年間の返済額が年収の何%にあたるのかということです。
     対象となるさまざまなローンの年間返済額を合算して割り出します。

     年収にもよりますが、30%もしくは35%超となるような借入額は借りられず、
     その範囲まで減額されることになります。

     例えば、年収400万円の方が奨学金返済を月2万円していたとすると年間24万円。
     24万円/400万円で返済比率6%は既に埋まっていることになります。
         
     注)返済比率35%というのは、よほど年収が高くない限り危険ゾーンだという
     ことをお忘れなく。



このようにどちらのケースでも少なからず、住宅ローン審査に悪影響を及ぼします。

奨学金を借りる際に将来の住宅ローン審査にまで影響が及ぶことを考慮して

借りることを検討される方はあまりみえないものと思われます。

奨学金返済をしているもの同志が夫婦となった場合は返済負担がかなり大きくなります。

奨学金を借りることを検討されてみえる親御さんはそういうことも有り得るとお考えのうえ、

借入内容等を判断して頂きたいと思います。



TAG :
奨学金返済
住宅ローン審査
プロフィール

リップラボ

Author:リップラボ
愛知県、岐阜県を中心に
営業しております独立系FPの
小木曽浩司です。
保険・住宅(不動産)・
住宅ローンなど、ひとつの窓口
でトータルにお世話させて
頂いております。

岐阜県各務原市東山3-31
TEL 058-372-9181

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